四川专业汽车金融业务公司

伴随着大数据、云计算、人工智能等技术的应用，金融科技开始逐渐渗透到汽车金融行业。利用金融科技手段，汽车金融企业可以实现优化产品定价、简化业务流程、识别优质客户、提高风控能力，大幅提升用户体验，从而达到汽车金融产品全面化、多维化和个性化布局。目前，科技在汽车金融的应用主要是提高风控水平，处于从纯人工时代到开始注重智能风控的过渡阶段；未来金融科技在汽车金融的应用将会更加广泛，从注重风控向同时注重风控与智能化客户服务转变。

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新车增量市场。随着新车整体销售增长的放缓，新车市场的增量机会主要在于渠道下沉与用户下沉，即服务于更低线城市和农村地区的汽车市场，以及服务于更年轻或收入更低的用户群体。对于汽车金融服务机构来说，关键在于服务渠道下沉、服务门槛降低以及风险管理的把控等，融资租赁是其中重要的模式。

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2020年国家出台的汽车消费刺激政策概况起来就是鼓励报废更新、新能源补贴退坡及二手车减税，其中鼓励报废和减税将大大促进中国二手车行业的发展，新车二手车双循环或成为新常态。长期以来，企业对于二手车是按照资产来进行管理的，在流通的时候二手车作资产处置，税收较高，因此二手车经纪模式在中国大行其道。

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为摆脱单一价格竞争并获取更大份额和利润空间，汽车金融企业逐步推出差异化产品以吸引消费者，借助产品方案的灵活性和增值服务脱颖而出，例如针对细分客群和消费者提供定制化程度较高的产品方案。针对细分客群设计的产品考虑到客户的征信特征和金融需求，例如对于部分农户等缺乏个人征信记录的客群设计评估土地收入等特殊的风控方案，又如为小企业主等对现金流要求高的群体提供灵活还款方案。

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汽车消费金融评估风控能力主要从客群质量、风控标准和手段、不良贷款率等方面来衡量。其中不良贷款率是以风控结果来反映风控能力强弱的核心指标，不良贷款率越低，风控能力越强。商业银行往往通过中间方实现放贷，不直接面对客户，同时可依托担保公司兜底，风控能力强。持牌汽车金融公司背靠主机厂，主机厂掌控着4S店，因此持牌汽车金融公司有4S店作为渠道，贷款质量较高。据统计年我国持牌汽车金融公司平均不良贷款率低于商业银行个人汽车贷款平均不良率。二手车贷款人群和直租产品人群的信用质量一般不如4S店购新车人群信用质量；同时在风控技术能力、专业人才队伍等方面，第三方汽车金融服务公司、融资租赁公司整体弱于汽车金融公司、商业银行，因此第三方汽车金融服务公司、融资租赁公司的客群质量与风控能力不如汽车金融公司、商业银行。同时，金融机构会根据申请人的信用等级情况，提供相应利率的汽车消费金融产品和服务，以控制坏账风险。

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随着新车销量的下滑和汽车金融玩家数量增加，行业竞争加剧。背景的汽车金融公司为支持主机厂销量，更是通过放弃部分金融业务利润而吸引消费者购车。因此，行业整体利润空间被压缩，汽车金融企业近年盈利压力陡增。2018年前，主要汽车金融公司的净利润率整体呈上升趋势，但增速已出现收窄，而到2018年，主要汽车金融公司净利润率整体出现下降，部分企业净利润率的下降百分点甚至超过了两位数。