陕西专业金融汽车公司
发布时间:2025-01-15 00:59:37
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依托汽车产业的汽车金融服务,也是一个产业链条十分丰富的行业。许多链条之间具有很好的配合性,整合和打通产业链条从而提高产业效率也蕴含许多市场机会。例如连通车抵贷的风控服务、为汽车金融机构对接资金、辅助汽车金融机构监控汽车资产、处理不良资产(违约二手车)、联合合作方为银行提供风控解决方案等(优化提升)

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产品上,基于运输细分场景的定制化是实现差异化竞争的有效手段。与乘用车不同,商用车的用车场景因运输业务的特征而有所区分。这些特征给予行业玩家针对客户业务现金流情况定制产品的机会,例如针对资金流周期性强的客户制定业务淡旺季还款额不等的方案。服务覆盖上,针对商用车全生命周期价值的特点开发支持用车环节的金融产品,除购车环节的保险和税费以及车用设备外,向燃油、路桥、维保等环节发展,开拓更大的蓝海市场。

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汽车行业政策利好不断,多部委印发相关意见,包括取消汽车限购、推进汽车平行进口、鼓励金融机构对居民购买新能源汽车提供信贷支持等政策,汽车行业或将迎来刺激消费高峰。在国家继续鼓励居民消费的大背景下,如何有效地刺激汽车消费,提高汽车销量,成为汽车行业,尤其是主机厂、经销商迫切关注的首要问题。近年来,随着汽车行业消费市场的成熟以及居民消费观念的转变,按揭贷款买车逐渐成为消费者购车的选方式。这无疑为主机厂和经销商在日益下行的汽车市场指明了发力方向:挖掘和激活长尾客户。

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汽车消费金融评估风控能力主要从客群质量、风控标准和手段、不良贷款率等方面来衡量。其中不良贷款率是以风控结果来反映风控能力强弱的核心指标,不良贷款率越低,风控能力越强。商业银行往往通过中间方实现放贷,不直接面对客户,同时可依托担保公司兜底,风控能力强。持牌汽车金融公司背靠主机厂,主机厂掌控着4S店,因此持牌汽车金融公司有4S店作为渠道,贷款质量较高。据统计年我国持牌汽车金融公司平均不良贷款率低于商业银行个人汽车贷款平均不良率。二手车贷款人群和直租产品人群的信用质量一般不如4S店购新车人群信用质量;同时在风控技术能力、专业人才队伍等方面,第三方汽车金融服务公司、融资租赁公司整体弱于汽车金融公司、商业银行,因此第三方汽车金融服务公司、融资租赁公司的客群质量与风控能力不如汽车金融公司、商业银行。同时,金融机构会根据申请人的信用等级情况,提供相应利率的汽车消费金融产品和服务,以控制坏账风险。

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中国汽车金融市场目前的产品均是建立在用户获取汽车所有权为基础之上,产品本质多为信用贷款或汽车抵押贷款,同质化极其严重,少有的使用权租赁产品也不成规模,更有不少以租代购产品充斥市场,金融机构若要长期获得稳定的业绩和利润,针对细分市场的差异化产品必不可少。随着信息数字化的飞速发展,订阅业务模式已在许多传统行业中建立起来,如:软件、音乐流媒体、健身工作室、电视、电子书籍及杂志报刊等。汽车行业在数字化变革大潮中,正在开发类似电视、软件及流媒体的汽车订阅服务模式。

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从广义汽车金融角度看,国内内循环经济模式的调整,涉及到供给侧和需求侧两端的改革,而汽车金融在供给侧产品还是比较单一,因此,基于整个汽车金融产业链的金融产品将会面临重大机遇。与此同时,消费结构的变化也给汽车金融带来了更多施展空间,2009年~2018年,中国汽车消费一直处于强势增长态势,2018年之后进入调整期,业内普遍认为这个调整期将持续5年左右,其中主要的就是消费结构的调整。客户群体会从此前的一二线城市新购和增购群体,逐渐变为一二线城市燃油车升级换购、新能源增购和三四线城市下沉市场首购群体。